Дата публикации:

Как списать долги по кредитам физическому лицу

7 августа 2021Задолженность россиян перед банками на начало текущего года составляла 12.2 триллионов рублей. Это около 15% прошлогоднего ВВП РФ. Доля просроченных кредитов 6.8%.

Приведенные показатели гораздо ниже, чем во многих странах мира, например, в США. Россияне серьезно относятся к долговым обязательствам и стараются вовремя по ним рассчитываться.

Но жизненные обстоятельства не всегда складываются благополучно, попавший в тяжелую ситуацию заемщик начинает искать способы, как списать задолженность по кредиту. Легкого пути нет, но стоит попробовать снизить долговую нагрузку и решить проблему с наименьшими потерями.Список кредиторов, в отношении которых может быть выполнено полное списание задолженности перед банком, небольшой:

1. имеющие на руках положительное решение суда.
2. умершие или официально признанные безвестно отсутствующими.
3. банкроты.

На основании закона 127-ФЗ банкротом объявляется гражданин, имеющий непогашенную задолженность в сумме не менее 500 тыс.

руб. и не вносящий обязательные платежи в течение 3 месяцев. Решение принимает арбитражный суд.

Чтобы стать банкротом, придется многим пожертвовать.

Нельзя владеть имуществом, кроме определенного минимума:

1. транспорта для инвалидов
2. необходимых предметов быта
3. личных вещей
4. единственного жилья
5. имущества, предназначенного для профессиональной деятельности

Все остальное реализуется на специальных аукционах, чтобы возместить банкам хотя бы часть непогашенного кредита. Перевести имущество на родственников или продать вряд ли удастся, все подозрительные сделки за год до объявления банкротства будут аннулированы.Перед тем, как узнать, что долг по кредиту списан, придется отказаться от официальной работы с зарплатой выше прожиточного минимума.

Банкротство имеет ряд негативных последствий. Практически загубленной будет кредитная история, пострадает деловая репутация.

Но иногда это единственная возможность справиться с ситуацией и избавиться от долгового бремени.Гражданский кодекс РФ в ст.1175 утверждает, что наследники отвечают по долгам в пределах полученной доли.

Банк вправе выставить иск и до вступления наследников в права к исполнителю завещания.

Если после смерти должника имущества не осталось, остаток непогашенной задолженности аннулируется. По ипотечным кредитам ситуация иная, приобретенное жилье находится в залоге. Тот, кто его наследует, должен будет рассчитаться по кредиту.

Обязательным условием при оформлении ипотеки во многих банках, особенно для пенсионеров, является страхование жизни. В этом случае оставшийся долг за умершего выплачивает страховая компания.По закону банк вправе обратиться в суд сразу после того, как клиент не произвел вовремя обязательный платеж. На практике иск подадут спустя несколько месяцев, а то и полгода. На практике иск подадут спустя несколько месяцев, а то и полгода.

Во-первых, банк попытается решить вопрос при помощи собственной службы безопасности или коллекторов. Во-вторых, все это время будут начисляться пени и штрафы, которые увеличат долг.

Такие крупные кредитные организации, как Сбербанк, ВТБ, Альфа банк, не прибегают к помощи коллекторов, но имеют штат отлично подготовленных юристов.Отказать банку в иске суд может только в случае истечения срока давности.

Он равен трем годам с момента последних действий по кредиту. Это может быть платеж, письмо с просьбой об отсрочке и прочее. Рассчитывать на истечение срока давности не стоит, обычно юристы банков это отслеживают.

Но участвовать в судебном разбирательстве нужно.

Если доказать ухудшение финансового положения, другие уважительные причины неплатежей, можно добиться снижения или вообще аннулирования штрафов и пеней.

Исполнительный лист будет находиться у судебных приставов. Сумма его не увеличивается, проценты и пени не начисляются, даже если возмещение долга занимает длительное время.Существуют способы законно облегчить долговую нагрузку и обойтись без банкротства. Воспользоваться ими стоит сразу после того, как выяснилось, что погашать кредит становится труднее и что дальше возможны просрочки.

В этом случае кредиторы скорее идут навстречу.Заемщик может обратиться в банк с просьбой об изменении условий кредитного договора. Это поможет выиграть время на преодоление финансовых трудностей.

Реструктуризация проводится разными способами:

1. Пролонгация кредитного договора на определенный период. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа, но увеличит переплату по кредиту. Продлить срок смогут только в пределах периода, установленного банком для аналогичных займов. Например, если потребительский кредит дается максимум на пять лет, новый срок действия договора не может быть дольше.

1. Изменение валюты кредита. Банкам невыгодно заменять займы в евро либо долларах рублевыми.

   В случае с валютными ипотеками несколько лет назад им пришлось выполнять приказ Путина и распоряжение правительства.

2. Возможность не платить основной долг в течение определенного времени.

   Обычно этот период составляет несколько месяцев, его называют кредитными каникулами. В это время придется вносить проценты по кредиту, так что переплата увеличится.

   Выигрыш времени даст возможность устроиться на работу или найти дополнительный источник дохода.

3. Уменьшение процентной ставки.

   Возможно только в случае существенного снижения ставки рефинансирования ЦБ. Банки идут на это крайне неохотно. Единственное, что может их подтолкнуть – нежелание иметь большой процент «плохих» кредитов, что негативно сказывается на рейтинге.

Обычно в банке существует документ, определяющий круг клиентов, которые могут рассчитывать на реструктуризацию.

В него входят:

1. работники, которым официально существенно снизили заработную плату;
2. обладатели валютных займов в период резкого падения курса рубля.
3. потерявшие работу из-за сокращения штата или ликвидации предприятия;
4. пострадавшие во время стихийных бедствий;

Банки могут добавить в перечень и другие категории граждан.

Все причины, способствующие снижению платежеспособности, следует подтвердить документально. Если сотрудники кредитной организации отказывают, нужно обращаться к руководству.

Добиться изменения условий договора можно через суд.

Реструктуризация, если заниматься ею вовремя, не отражается в кредитной истории и не повлияет на репутацию заемщика.Для того, чтобы поправить свои дела с помощью рефинансирования кредита, придется обращаться в другой банк. Смысл этого способа снижения долговой нагрузки – взять заем на более выгодных условиях, чтобы рассчитаться с предыдущим.

По своей сути рефинансирование – это целевой кредит, заемщик обязан направить полученные средства на погашение прежних обязательств.

Преимущества нового займа могут заключаться в следующем:

1. увеличение срока договора;
2. возможность объединить несколько мелких кредитов.
3. более выгодная процентная ставка;

Иногда можно получить сразу все эти плюсы.Рефинансирование – это кредитование, поэтому критерии, по которым будут оценивать платежеспособность обратившегося гражданина, стандартные:

1. кредитная история.
2. заработная плата;
3. возраст;
4. другие доходы;
5. регистрация по месту жительства;
6. место работы и стаж;

Существующий кредит, для погашения которого выполняется рефинансирование, тоже должен отвечать определенным требованиям:

1. срок, оставшийся до окончания действия – не менее полугода.
2. регулярное погашение в течении 6 – 12 месяцев;
3. отсутствие просрочек;

Нужно предоставить из своего прежнего банка справку об оставшейся непогашенной сумме, наличии просрочек, произведенных платежах и реквизитах, на которые перечислять деньги. Прошедший процедуру реструктуризации кредит рефинансировать нельзя.Уже несколько лет идут разговоры о якобы приближающейся кредитной амнистии.

Действительно, в 2015 году депутаты Государственной Думы из фракции КПРФ внесли на рассмотрение соответствующий законопроект. Однако, он лежит без движения и на ближайшую сессию слушания по нему не назначены.

Этот законопроект не предусматривает прощение всем неплательщикам их безнадежных долгов. Он предлагает меры поддержки для законопослушных и добропорядочных россиян, которые попали в трудную ситуацию:

1. уменьшение процентной ставки, увеличение срока действия кредитного договора;
2. исключение из кредитной истории сведений о допущенных просрочках.
3. погашение в первую очередь тела кредита, а для выплаты процентов предоставление дополнительного времени;
4. списание всех пеней и штрафов;

Законопроект фракции КПРФ недостаточно проработан.

В нем нет ответа на два главных вопроса:

1. По каким критериям следует отбирать должников, которым будет предоставлена поддержка.
2. Кто и за счет каких средств возместит потери банкам, которые они понесут в процессе амнистии.

Сейчас проект передан в профильный комитет по финансовому рынку, надеяться на его скорое принятие не следует.Количество кредитов и общая сумма задолженности россиян, скорее всего, будет расти.

Об этом говорит опыт многих стран.

Все больше людей предпочитают приобретать сейчас, а расплачиваться позже. В этом нет ничего плохого, если правильно рассчитывать свои силы, вовремя обращаться в банк, если случились проблемы, использовать все возможности для урегулирования трудной ситуации.Статья на нашем сайте:————————————————————————————————, ставьте лайки и пишите, что вы думаете по этому поводу. Если Вам нужна , мы обязательно поможем.Делитесь информацией с друзьями в социальных сетях.

А также подписывайтесь на наши соц. сети (ссылки впрофиле)